隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，因特網(wǎng)創(chuàng)造出了新型的價(jià)值鏈和新型商業(yè)――電子商務(wù)，現(xiàn)存的許多貿(mào)易過程都省略了。這些過程包括了從供給鏈的管理到后面的生產(chǎn)， 從市場(chǎng)營銷到消費(fèi)者資源的管理。因特網(wǎng)在這個(gè)過程中證明了自己的高效率性和有效性。

然而， 這些變化和利益只說明了商貿(mào)方式上的一個(gè)進(jìn)步， 而這種因特網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在許多方面還與傳統(tǒng)的有形市場(chǎng)相似。另外還有一些難于實(shí)踐的新技術(shù)和新應(yīng)用。例如， 美國的一些消費(fèi)者認(rèn)為， 智能卡（Smart Card）是一種多余的支付方式，現(xiàn)有的信用卡、ATM卡、支票等支付方式已經(jīng)足夠了。那么， 智能卡究竟有什么用處, 我們是否真的需要它， 它的發(fā)展前景怎樣呢筆者認(rèn)為， 智能卡不僅可以將現(xiàn)在所有卡的支付功能融于一身并取而代之， 而且還具有傳統(tǒng)的只讀式卡沒有的離線處理能力。通過這種處理能力， 智能卡幾乎變成了萬能卡。它既可以作為一種支付工具， 也可以操作你的電視機(jī)、影碟播放機(jī)， 它甚至可以在任何時(shí)候任何地方通過電話或衛(wèi)星將你的計(jì)算機(jī)與因特網(wǎng)聯(lián)通。作為動(dòng)態(tài)計(jì)算的一個(gè)智能基架， 智能卡技術(shù)將被證明是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中一個(gè)極為重要的應(yīng)用系統(tǒng)。

一、智能卡的應(yīng)用

智能卡的最終應(yīng)用有賴于它的各種功能，象支付處理、辨認(rèn)識(shí)別、網(wǎng)絡(luò)計(jì)算、保護(hù)、利潤分配等。應(yīng)用程序?qū)⑻幚碛芍悄芸ㄗx卡機(jī)讀出的、傳送到系統(tǒng)另一端中央計(jì)算機(jī)的那些數(shù)據(jù)。這些智能卡系統(tǒng)的中央計(jì)算機(jī)包括銀行的支付服務(wù)器、交通控制中心、移動(dòng)電話中心、信用卡服務(wù)器、政府及其他服務(wù)器提供者。智能卡應(yīng)用、發(fā)行者中包括了許多公司或機(jī)構(gòu)， 諸如銀行、政府、代理機(jī)構(gòu)、安全推行機(jī)構(gòu)、電子產(chǎn)品生產(chǎn)廠商， 還有那些致力于開發(fā)和利用智能卡技術(shù)以謀取利益的服務(wù)提供者。

事實(shí)上， 全球已經(jīng)有數(shù)十億的智能卡正在被使用。全世界的智能卡交易額在1998年達(dá)到16億UNITS， 比1993年的13億UNITS增加了23%。使用智能卡進(jìn)行的交易中， 西歐國家占了70%， 南美和亞洲各占10%, 而北美所占的份額不到5%。但是， 當(dāng)前應(yīng)用的智能卡大多還是貨幣卡， 其處理能力極為有限。當(dāng)然, 目前大概也有100萬張?zhí)幚砥骺ㄔ谑褂弥?。在投幣電話逐漸被廢除的歐洲和亞洲國家,電話卡已經(jīng)相當(dāng)普遍了。這些預(yù)付卡增加了付費(fèi)電話公司的收人， 允許用公用電 話做更加復(fù)雜的事務(wù)。雖然電話卡的普及極大促進(jìn)了消費(fèi)者對(duì)智能卡的廣泛了解， 但是人們預(yù)計(jì)， 21世紀(jì)發(fā)展最快的智能卡將是處理器卡。

二、智能卡技術(shù)及使用者

智能卡是一張裝配了一塊合成環(huán)路芯片的卡片，傳統(tǒng)的塑膠卡片與處理器的完美結(jié)合使智能卡無論是否在線都可以存 儲(chǔ)、調(diào)用、處理大量信息。智能卡的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力比普通的磁條卡高出數(shù)百倍。智能卡IC芯片上存儲(chǔ)的信息及操作可以通過與終端機(jī)相連的一塊微型電子組件傳送。還有一種遙控智能卡，它可以通過自身的一塊無線線圈與接收天線聯(lián)絡(luò)來傳遞信息。

根據(jù)裝載的芯片不同，智能卡可以是儲(chǔ)值卡，也可以是處理器卡。智能卡的關(guān)鍵之處是它具有一個(gè)IC芯片，但這個(gè)芯片可能只是一個(gè)記憶存儲(chǔ)器。存儲(chǔ)器卡可以存儲(chǔ)數(shù)千倍于磁條卡的信息, 然而當(dāng)前卻被限制于一般的應(yīng)用，如電話IC卡。

處理器智能卡帶有一個(gè)極為完善的微處理器，它可以象一個(gè)處理設(shè)備那樣提供多種功能, 如高級(jí)安全機(jī)制、本地?cái)?shù)據(jù)處理、復(fù)雜運(yùn)算及其他相互作用的處理過程。大部分集安全、辨認(rèn)識(shí)別、信息價(jià)值于一身的存儲(chǔ)卡都是處理器卡。只有處理器卡才能夠適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的靈活性與多功能性。

所有載有IC芯片的卡都可以叫作智能卡。雖然PC卡也是一種智能卡， 它的獨(dú)到之處在于它專門用于個(gè)人活動(dòng)， 具備了智能卡的所有特征, 但卻只被作為周邊設(shè)備使用, 如調(diào)制解調(diào)器、游戲軟盤。這些PC卡通常不能被稱為智能卡， 因?yàn)樗鼈冎皇且恍]有任何個(gè)性化的外延設(shè)備。從這個(gè)意義上講，智能卡就是一張?zhí)幚砥骺? 它允許人們?cè)谙嗷ブg建立起數(shù)字化的聯(lián)系來處理事務(wù)或進(jìn)行一些其他活動(dòng)。

智能卡技術(shù)包括四個(gè)重要部分。

1，卡片制造

一張智能卡從一個(gè)控制器開始，這些控制器由半導(dǎo)體廠商提供。將這個(gè)合成的閉路芯片插人一個(gè)微型組件的一個(gè)孔中就可以與這個(gè)組件相連接， 然后芯片與電子微型組件之間的許多終端再相互連接。最后, 將這個(gè)載有芯片的微型組件固定在塑膠卡片上，這樣一張智能卡就制成了。

2，卡片終端與讀卡機(jī)

傳統(tǒng)的讀卡機(jī)或無線終端都可以讀取智能卡數(shù)據(jù)。一種新型的、類似軟盤的設(shè)備使PC機(jī)的軟驅(qū)也可以讀取智能卡數(shù)據(jù)。 POS和ATM讀卡機(jī)廠商也開始生產(chǎn)智能卡讀卡機(jī)。這個(gè)領(lǐng)域已經(jīng)開始出現(xiàn)世界范圍內(nèi)的聯(lián)合。

3，卡片與終端之間的接口

連載在智能卡上的電子微型組件中有一些連接器， 通過這些連接器， 可以實(shí)現(xiàn)IC卡載芯片與讀卡機(jī)之間的信息交換。如ISO7810等一些國際標(biāo)準(zhǔn)明確規(guī)定了不同的連接器處理不同類型的數(shù)據(jù), 但必須設(shè)計(jì)一種可以在網(wǎng)絡(luò)處理機(jī)上運(yùn)行的程式來管理信息交換。要想實(shí)現(xiàn)智能卡的多種功能， 極為關(guān)鍵的一點(diǎn)是能否有一個(gè)可交互操作的多平臺(tái)應(yīng)用接口（API）。有一些公開的API標(biāo)準(zhǔn)， 象Java智能卡所提供的就是其中的一例， Java CardAPI的獨(dú)到之處在于, 它提供的這套工具的適用范圍極廣, 從網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)電視、智能電話直到其他消費(fèi)設(shè)備。

三、智能卡的優(yōu)點(diǎn)

與傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸設(shè)備相比， 智能卡具有更高的安全性， 更為方便， 并帶來了更大的經(jīng)濟(jì)效益。另外， 基于智能卡的系統(tǒng)還具有高度的可調(diào)整性， 以適應(yīng)不同人的需要。智能卡可作為支付、應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)工作等等一些功能設(shè)備，智能卡的多功能性使之成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中一個(gè)理想的用戶接口。

1，安全性

智能卡包括的加密和驗(yàn)證技術(shù)滿足了發(fā)行者和用戶對(duì)安全性的需要。運(yùn)用加密技術(shù)， 資料和數(shù)據(jù)可以通過有線或無線網(wǎng)絡(luò)安全地傳遞。例如， 運(yùn)用基于個(gè)人理性特征的生物統(tǒng)計(jì)驗(yàn)證技術(shù)， 智能卡可以用于分配政府的福利開支，以減少欺詐行為和誤操作。健康卡可使醫(yī)生方便地獲得信息， 并可隨時(shí)查詢病人的病歷和保險(xiǎn)信息。個(gè)人化網(wǎng)絡(luò)連接卡可在不專門花費(fèi)控制費(fèi)用的情況下， 安全簡(jiǎn)便地管理多種不同網(wǎng)絡(luò)。

2，方便性

智能卡還可以將身份認(rèn)證、自動(dòng)提款機(jī)、復(fù)印機(jī)、付費(fèi)電話、保健卡等功能集于一身。例如， 保健卡可以直接獲取存在智能卡上的關(guān)于該病人的信息， 從而減少了文件處理成本。還有許多智能卡將認(rèn)證功能與某些特定的目的結(jié)合起來， 例如, 政府使用的公益卡和大學(xué)中能夠用于學(xué)籍注冊(cè)、購買食物的校園卡。

3，經(jīng)濟(jì)利益

智能卡減少了政府利潤支付項(xiàng)目中的費(fèi)用，因?yàn)樗挥眉垙?也就沒有紙張?zhí)幚矸矫娴馁M(fèi)用。這樣既節(jié)省了人力開支, 又節(jié)省了手工勞動(dòng)所耽誤的時(shí)間。方便的智能卡支付系統(tǒng)降低了售貨機(jī)、加油機(jī)、公用電話的維護(hù)費(fèi)用。同時(shí)根據(jù)統(tǒng)計(jì)， 財(cái)政收人也將增加30%左右。

4，用戶化

一張智能卡包含了個(gè)人網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)連接、支付及其他應(yīng)用。使用智能卡， 人們可以在世界上任何地方通過電話中心或信息臺(tái)建立起個(gè)人網(wǎng)絡(luò)連接。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器根據(jù)智能卡上讀取的信息來認(rèn)證用戶的身份， 提供一個(gè)用戶化的網(wǎng)頁、E-mail連接及其他授權(quán)的服務(wù)。為電子設(shè)備包括計(jì)算機(jī)建立的個(gè)人設(shè)置不是儲(chǔ)存在設(shè)備本身上，而是存在智能卡上。如電話號(hào)碼就是存在智能卡上而不是電話上。一旦智能卡普及起來， 用戶手里的一張智能卡就相當(dāng)于整個(gè)網(wǎng)絡(luò)和他的個(gè)人計(jì)算機(jī)。

5，其他優(yōu)點(diǎn)

現(xiàn)金仍然是當(dāng)今社會(huì)中非常重要的一種支付手段。因此, 有必要尋找一種更為安全方便， 也 更為經(jīng)濟(jì)的替代手段來實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金收付的功能。當(dāng)前有80%左右的款項(xiàng)收付是通過現(xiàn)金來實(shí)現(xiàn)的。智能卡相對(duì)于支票、信用卡來說有以下幾個(gè)長處:

（1）降低了操作成本。

（2）提高了使用的簡(jiǎn)便性。

（3）降低了基礎(chǔ)設(shè)施的支持成本， 例如銀行系統(tǒng)和電話網(wǎng)的維護(hù)費(fèi)用。

（4）在一個(gè)平臺(tái)上集中了信用卡、卡和貨幣存儲(chǔ)卡的多種功能， 實(shí)現(xiàn)了一卡多能。

（5）降低了收付成本。

四、未來智能卡的發(fā)展

智能卡的支付系統(tǒng)功能合成了智能卡多個(gè)部分的應(yīng)用, 因?yàn)橹Ц吨悄芸ǚ?wù)的方式不只一種。但是， 要想使智能卡作為一種理想的支付方式而被廣泛應(yīng)用。首先必須解決兩個(gè)有爭(zhēng)議的問題針對(duì)意外丟失或欺詐行為的法律保護(hù)， 以及微處理的供給與需求。

1，法律保護(hù)及可靠性

一些電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)通過較為細(xì)致的加密機(jī)制的確可以避免上述的一些損失。然而, 這又增加了它們的運(yùn)行成本， 極大地限制了它們好于現(xiàn)金、支票的那些優(yōu)點(diǎn)的發(fā)揮。因此， 必須以較低的成本建立起對(duì)智能卡上儲(chǔ)存價(jià)值的保護(hù)， 這樣才真正保護(hù)了消費(fèi)者的利益。

2，供給與需求

低額交易需要一種更為方便的和成本更低的支付方式。在這些項(xiàng)目中使用的現(xiàn)金都可能被智能卡所代替。但是在電子商務(wù)中無形交易與無形支付的真正需求有多大， 答案取決于信息及其他數(shù)字化產(chǎn)品在網(wǎng)上的交易形式。如果廠商和消費(fèi)者都喜歡批量交易， 那就沒有必要再建立一個(gè)靈活的支付系統(tǒng)了。與此相反， 非批量和訂做的產(chǎn)品則需要一個(gè)方便于零散支付的系統(tǒng)。

即使以上問題都解決了，智能卡的過人之處仍取決于這種技術(shù)是否被廣泛的應(yīng)用， 而不僅僅是它已成為一種方便的支付手段那么簡(jiǎn)單。智能卡平臺(tái)已經(jīng)升到主流結(jié)算領(lǐng)域， 在活躍的網(wǎng)絡(luò)上作為一種多面手技術(shù)而推動(dòng)著服務(wù)的革新。目前的問題是如何使智能卡既形成規(guī)模供給又能確保它的安全性和可靠性。這其中既有技術(shù)上的問題也有社會(huì)性的問題， 如法律保障問題等。但有一點(diǎn)不可否認(rèn)的是， 智能卡在數(shù)字時(shí)代廣泛應(yīng)用的趨勢(shì)已不可避免。